Кредитки: долговая яма под личиной лёгкости

Исторически у россиян сложилось расслабленное и попустительское отношение к кредитным картам — и такое отношение, надо сказать, весьма превратно.

Итогом коронавирусной пандемии и вызванного ею экономического простоя стало наращивание россиянами задолженности по кредитным картам. Если до кризиса население активно брало потребительские кредиты, то с ужесточением риск-политики банков на время кризиса люди, не сумевшие получить новые потребкредиты, стали оформлять кредитные карты.

В результате проблемная зона в банковском секторе сместилась с потребительских кредитов к кредитным картам. Малораспространённое до этого явление, такое как реструктуризация долгов по кредитным картам, выросло c 1% от всей суммы реструктурированных долгов россиян до 12%.

Данные рейтингового агентства АКРА указывают, что на 1 апреля кредиты, попавшие под реструктуризацию, в основном были потребительскими (53%) или ипотечными (42%), на кредитные карты приходился всего 1%. К 1 августа ситуация значительно изменилась: доля реструктуризаций — то есть проблемных кредитов с пересмотренными условиями — по кредитным картам подскочила до 12%. В денежном эквиваленте это 80–85 миллиардов рублей.

Свежие исследования говорят и о том, что отношение россиян к кредитным картам за время пандемии поменялось. Население перестало оформлять кредитки по принципам «про запас» или «на всякий случай» и стало чаще пускать их в ход сразу же после получения.

В июле доля тех, кто начал пользоваться кредиткой сразу после получения, достигла исторического максимума. Об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс». Бюро выяснило, что по итогам июля уровень совершения покупки или получение средств в банкомате в течение первого месяца после получения кредитки вырос на 14% — до 68%. При этом рост наблюдался по всем диапазонам кредитных лимитов — от 10 тысяч рублей до 100 тысяч и выше. То есть активней пользоваться кредитными картами стали как заёмщики с небольшим доходом, кредитные лимиты которые ограничены банком, так и более состоятельные клиенты.

Впрочем, аналитики склонны объяснять рост числа транзакций по кредиткам отложенным спросом после снятия карантинных ограничений. То есть гражданам пришлось отложить покупки из-за карантина, а после снятия ограничений спрос вернулся на рынок.

Какими бывают кредитки

Кредитные карты между собой отличаются банком-эмитентом, видом платёжной системы и преимуществами.

Среди преимуществ могу быть: повышенный грейс-период, повышенный кредитный лимит, спецпредложения/скидки по оплате товаров и услуг, кэшбэк. Банки также выпускают платиновые привилегированные карты, подчеркивающие высокий статус обладателя. Такие карты могут включать дополнительные сервисы, например, бесплатный банковский консалтинг или дополнительную страховку при выезде за рубеж.

Существуют также кобрендинговые карты (кобрендинг - объединение брендов). Это кредитки, которые выпускаются банками совместно с компаниями-партнерами — магазинами или авиаперевозчиками. При каждом использовании такой карты его владельцу начисляются бонусы, которые можно потратить на покупку товаров или услуг компании-партнёра банка.

Как пользоваться с выгодой

Кредитные карты — очень обманчивый финансовый инструмент. Их относительно легко получить (во всяком случае легче, нежели потребительские кредиты), но также легко угодить с ними в долговую яму. Давайте разберёмся, как правильно пользоваться кредитными картами.

Главное правило, как и любого кредита, — вовремя вносить платежи и не допускать просрочки. Кредитные карты тоже формируют вашу кредитную историю. А просрочки чреваты штрафами.

Кредитки тем и хороши, что есть возможность вернуть долг без процентов в течение льготного периода (или грейс-периода). Грейс-период индивидуален, но как правило составляет 50 дней. Иногда банки щедро дают 100 дней, в течение которых кредитной картой можно пользоваться без начисления процентов. Если вы успеете погасить долг в течение льготного периода, проценты за пользование банковскими средствами взиматься не будут.

Если вернуть всю потраченную сумму на карту возможности нет, то нужно вносить хотя бы обязательный платёж — это позволит избежать штрафных санкций.

Используйте кредитку как финансовый инструмент для форс-мажоров или когда это действительно необходимо, а не как повседневное средство расчёта.

Относиться к деньгам на кредитной карте как к собственным — очень расхожее психологическое заблуждение, с которым нужно бороться. Помните: деньги не ваши и их придётся возвращать с процентами.

Регулярно следите за балансом кредитной карты и проверяйте отчёт по ней. Эксперты советуют использовать не более 30% от кредитного лимита по карте — в противном случае вы рискуете нарастить неподъёмную для погашения в льготный период сумму.

Вникайте в условия кредитного договора: какие годовые проценты он предусматривает, в какие сроки будут начисляться проценты и как формируется грейс-период. Храните свою копию договора. Ну и, конечно, на текст мелким шрифтом — самое пристальное внимание. Там-то, как правило, и зарыта собака.

Читайте также:

Ставки по ипотеке обрушились. Стоит ли бежать за кредитом?

Сбербанк «забронзовел»?