Максим Полетаев

© "Конкурент" приложение к ВСП

ЭкономикаБайкал

2228

02.02.2009, 12:22

Чем измерить сбережения

Говоря об эффективности сбережений, надо определиться с вопросом времени и с тем, собственно, «в чём её мерить».

Есть очень хороший мультфильм «38 попугаев». Это может быть два удава, а может быть 38 попугаев. Например, вы положили четыре года назад в банк доллары и смотрели с тоской, как быстро дорожают квартиры и дешевеет доллар. Если вы соотнесёте этот расклад с ситуацией двухлетней давности, то вы бы неплохо заработали на квадратных метрах. Зато сейчас, когда недвижимость дешевеет, вы заработали на долларе.

Другой вопрос: сколько нужно сберегать? На этот счёт есть целая теория Кейнса, базирующаяся на анализе структуры доходов и расходов семьи. Она вводит такие понятия: «предельная склонность к сбережению» и «предельная склонность к потреблению». Государство, в свою очередь, эти процессы должно регулировать. В масштабах страны госманипуляции предельной склонностью к сбережению и потреблению отражаются на потребительском либо инвестиционном спросе.

По поводу того, сколько надо копить, в каждой стране существуют свои представления. Например, для немцев копить, сберегать, экономить – это смысл жизни. Надо сказать, что это страна, где граждане доверяют своему государству. Когда в октябре немцы начали волноваться насчёт своих банковских вкладов и пошли их забирать, Меркель заявила, что государство полностью гарантирует их сохранность. Тогда деньги рядовых немцев вернулись в банки.

В Иркутске, я заметил, больше любят тратить, чем копить. Причём Иркутская область имеет одну из самых низких сберегательных квот (то, что у Кейнса называется предельной склонностью к сбережению, у нас, отечественных банкиров, называется сберегательной квотой). Соотношение остатка вкладов к совокупному объёму доходов меньше трёх процентов. Когда я ехал сюда работать в 2002 году, это соотношение было одним из самых низких по России – в пределах 2,3-2,5%. В Ярославле, где работал до этого, оно было существенно выше. Не знаю точно, с чем это связано. Но думаю, люди сберегают там, где собираются долго жить, откуда не собираются никуда уезжать.

Естественно, сбережения нужны. У нас люди привыкли в последние годы сберегать в чём-то существенном – в том, что можно потрогать. В квартирах, золоте, товарах. Но это, на мой взгляд, самый неразумный способ сбережений. Это как в детстве: не дают тебе мороженого, поэтому тебе потом его всегда хочется. Наш народ всегда жил в очень стеснённых условиях, поэтому при первой возможности, конечно, люди стали покупать себе квартиру, детям квартиру, внукам квартиру. Но, во-первых, покупая квартиру детям, ты сразу программируешь их жить в каком-то определённом месте. А может, они не захотят здесь жить? Во-вторых, кризис показал, что и материальные активы могут обесцениться. И это так – мы видим, как разом встали рынки недвижимости, автомобилей.

Есть ещё стандартный подход: если ты не в состоянии сберегать 40% от доходов, то доход низкий. Для нашей страны проблема заключается ещё и в том, что у людей с низким уровнем достатка нет возможности покупать соответствующего ценового сегмента вещи. Если вещь дорогая, то она дорогая во всех магазинах. В развитых странах существуют специальные магазины-дискаунтеры, которые позволяют людям с невысоким уровнем дохода достаточно неплохо экономить. Они скидывают цену за счёт больших объёмов, за счёт того, что выстраивают вертикально интегрированную цепочку от производства до сбыта. То есть существуют целые сети магазинов, которые продают качественные вещи по достаточно экономным ценам. Например, не вижу смысла покупать очень дорогие вещи детям. Они их четыре месяца проносили, потом порвали, испачкали, выбросили. В Германии я купил на 200 евро два больших пакета одежды для трёх своих детей. Это и джинсы, и кофты, и вещи для новорождённого сына. Детская шапочка, которая здесь стоит тысячу рублей, там стоит в переводе на наши деньги 400 рублей. Там есть такая возможность – покупать качественные товары достаточно недорого. Это важно для молодёжи, которая покупает модную одежду на один сезон. Если смотреть на наши цены, то на них накручивается два-три номинала. Этому способствует в том числе и то, что у нас очень низкая конкуренция. Всё это подстёгивает инфляцию.

Накопления очень индивидуальны. Моё мнение: 30% совокупного дохода надо каким-то образом сберегать. И, несмотря на инфляцию и остальные неприятные моменты, альтернативы денежным сбережениям нет.

Автор – председатель Байкальского банка Сбербанка России

Максим Полетаев

© "Конкурент" приложение к ВСП

ЭкономикаБайкал

2228

02.02.2009, 12:22

URL: https://babr24.info/baik/?ADE=50436

bytes: 4441 / 4434

Поделиться в соцсетях:

Экслюзив от Бабра в соцсетях:
- Телеграм
- ВКонтакте

Связаться с редакцией Бабра:
[email protected]

Другие статьи в рубрике "Наука и техника" (Байкал)

Стать астронавтом не выходя из дома

14 ноября состоится исторический день запуска корабля Crew Dragon компании Space X на ракете Falcon 9. В эту субботу состоится запуск многоразовой ракеты Falcon 9, которая будет нести на себе космический корабль Dragon v2 для постоянных полетов на МКС.

Николай Наумов

Наука и техникаМир

9677

13.11.2020

Нидерландские учёные советуют обниматься с коровами

Устали, чувствуете нервозность, хотите спокойствия и отдыха? Теперь необязательно тратиться на успокоительные препараты. В Нидерландах предлагают новый способ — обниматься с коровами.

Миша Ковальски

Наука и техникаБратья меньшиеМир

10462

25.10.2020

Россия отказалась вступать в международный проект по освоению Луны

Международный масштабный лунный проект, который продлится более 10 лет, скорее всего, пройдёт без России. Дело в том, что с нашей страной до сих пор не заключили соглашение по совместной реализации лунной программы. И в основном происходит это по желанию именно России.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

10528

19.10.2020

На Марсе обнаружили древние дюны и подлёдные озёра

Новые открытия позволили по-новому взглянуть на геологию красной планеты. Так, учёные обнаружили на Марсе древние окаменевшие дюны. По оценкам им насчитывается не менее миллиарда лет. Само по себе наличие дюн на данной планете не является открытием.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

8674

14.10.2020

Нобелевская премия 2020: черные дыры, альтернатива ГМО и другое

Стали известны имена лауреатов Нобелевской премии 2020 года. Удивительно, но в этом году премию получили три очень важных открытия, значимость которых известна уже давно, однако удостоились награды они только сейчас. Так, Нобелевский комитет присудил премию по физике за черные дыры.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

8991

12.10.2020

Современные старики стали умнее и быстрее

Снижение когнитивных способностей, короткая память, невнимательность, медленная ходьба, да и в целом всех движений. Старость пугает всех, но от неё никому не скрыться. Финские учёные Университета Йювяскюля оповестили о радостной новости.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

12508

29.09.2020

Пение птиц изменилось из-за карантина

Жесткие ограничения, которые были введены из-за пандемии новой коронавирусной инфекции, продолжают влиять на дикую природу. Результаты нового исследования опубликовали учёные из американского Университета Теннесси в ведущем научном международном журнале Science.

Миша Ковальски

Наука и техникаБратья меньшиеМир

10162

26.09.2020

Шнобелевская премия 2020: Путин, гелиевый крокодил, нож из экскрементов и многое другое

Состоялась ежегодная церемония вручения Шнобелевской премии. В 2020 году она, как и многие другие мероприятия, проходила в режиме онлайн. Напомним, что эта премия является шуточной научной наградой. Её получают те учёные, чьи исследования больше кажутся забавными, чем практичными.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

10091

21.09.2020

В Китае найден древнейший атлас тела

Учёные наконец-то разгадали таинственный манускрипт, которому насчитывается более 2000 лет. Шелковая рукопись была найдена в Китае при раскопках гробницы Мавандуй ещё в 1973 году. Всё это время письмена не могли расшифровать, потому что они были написаны на древнем диалекте.

Миша Ковальски

Наука и техникаИсторияМир

10298

05.09.2020

Любовь к романтике вызываетcя мутацией

В большинстве случаев мутация ассоциируется с чем-то страшным и опасным. На самом деле это не так. Мутация — это любое изменение генетического кода. Оно может не только превращать организмы в мутантов, но и быть вполне полезным.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

8877

31.08.2020

Вероятность светового загрязнения Байкала исследуют иркутские учёные

Молодые учёные Иркутска завершили экспедицию по Байкалу, целью которой было изучить, как искусственный свет влияет на эндемичные организмы озера. Экспедиция длилась два дня - 19 и 20 августа 2020 года.

Миша Ковальски

Наука и техникаМолодежьИркутск Байкал

19410

28.08.2020

К концу века женщины станут умнее и перестанут рожать

Население нашей планеты наконец-то начнёт снижаться после 2064 года. Такие выводы сделала команда исследователей из Вашингтонского университета Сиэтла. Результаты исследования опубликованы в научном журнале Lancet.

Миша Ковальски

Наука и техникаМир

11351

19.07.2020

Лица Сибири

Наводников Дмитрий

Тюменцев Валерий

Зимин Виктор

Диксон Виталий

Ушаков Максим

Федоровский Игорь

Цвигун Ирина

Апанович Сергей

Сумароков Илья (младший)

Доржиев Баир