Инстинкт сохранения
Сегодня хранить деньги «в чулке» не только невыгодно, но и не модно. Остатки на банковских счетах жителей региона с начала года выросли почти на четверть и достигли 50 млрд. рублей.
Иркутские банкиры говорят о высокой загрузке брокеров, а также консультантов и менеджеров по работе с крупными клиентами. А операции с драгметаллами тем временем растут кратно. В нынешнем году в качестве эффективного финансового инструмента заявили о себе паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Сейчас они занимают второе место по популярности после банковских депозитов, увеличиваясь ежегодно на 50-200%. Как лучше сберечь и приумножить, разбирались Елена Лисовская И Наталья Мичурина.
Доходный счёт
Культура управления населения Иркутской области собственными средствами растёт. Точно так же, как и увеличивается число людей, которые владеют крупными денежными суммами, отмечают опрошенные «Конкурентом» эксперты. По данным налоговых органов Иркутской области и Усть-Ордынского Бурятского автономного округа, 1305 жителей области сообщили, что сумма их доходов в 2005 году составила от 1 до 10 млн. рублей, 283 человека имели доходы от 10 до 100 млн. рублей, 31 гражданин сообщил об общей сумме дохода от 100 до 500 млн. рублей, два налогоплательщика, один из которых индивидуальный предприниматель, — о доходах свыше 1 млрд. рублей.
Никто из наших собеседников не рискнул назвать объём регионального рынка сбережений Иркутской области. А вот объём банковских вкладов, которые, безусловно, лидируют на нём, известны и оценивается в 50 млрд. рублей. Традиционно большая доля этих средств приходилась на Байкальский банк Сбербанка РФ, остатки на счетах клиентов за девять месяцев составили 32,3 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 5,6 млрд. рублей.
Директор Иркутского филиала компании «БрокерКредитСервис» (БКС) Сергей Четвериков оценивает динамику роста вкладов граждан в коммерческих банках в Иркутской области в 30% ежегодно. Такая динамика сохраняется уже несколько лет и, по его мнению, вряд ли в ближайшие годы кардинально изменится. Сами банковские работники подтверждают, что показатели роста вкладов опережают данные о росте доходов населения. И в этом, конечно, заслуга финансовых учреждений, которые начинают предлагать населению новые банковские инструменты. И это главным образом связано с продвижением мобильных средств оплаты, исключающих из оборота наличные. Неплохой прирост остатков на счетах обеспечивают средства на пластиковых картах. «Пластик прочно вошёл в денежную культуру населения, и сегодня тот банк выигрывает в борьбе за их деньги, кто может предложить интересные проекты, связанные с расчётами при помощи пластиковых карт», — отметил один из наших собеседников.
Сегодня общий объём рублёвых сбережений в банках Иркутской области составляет 44,5 млрд. С учётом нестабильного курса население всё больше предпочитает иностранным дензнакам отечественные. Общий объём валютных вкладов в долларовом эквиваленте в регионе сейчас равен 145,5 млн. С начала года он уменьшился примерно на 5-10%. Особенно быстро сокращаются долларовые вклады, американская валюта ещё в прошлом году перестала рассматриваться населением как надёжный инструмент сбережения средств. В Байкальском банке Сбербанка РФ сообщили, что к концу года ожидают сокращения по валютным вкладам до 85 млн. долларов, на 6,6 млн., в то время как ещё в прошлом году они выросли на 9,7 млн.
Банковские вклады остаются наиболее популярными средствами сбережения, потому что они более понятны и привычны большинству граждан, к тому же теперь ещё и страхуются, поясняет Сергей Четвериков. «Доверие к банковской системе растёт: за последнее время каких-то заметных кризисных явлений в этой сфере не происходило, — добавляет эксперт инвестиционной компании «ФИНАМ» Вадим Титов. — Сыграла свою роль и маркетинговая политика банков. Эксперты отметили, что хранить свои деньги в банках предпочитают практически все категории граждан. «Я не могу выделить ни одну категорию граждан, которая не обращалась в банки за открытием счёта», — отметил председатель правления Байкальского банка Сбербанка РФ Максим Полетаев.
Блестящие вклады
Наши эксперты говорят о том, что для региональных банков на рынке частных вкладов было характерно увеличение и количества, и сумм — как мелких (до 100 тыс. рублей), так и крупных (свыше 100 тыс. рублей) вкладов. При этом на долю мелких пришлось больше половины объёмов вкладов — 51,5%, на долю крупных — 49,5%. Если раньше наиболее популярными были вклады на 3-6 месяцев, то сейчас спросом пользуются вклады на год и более, отметили все наши собеседники. Сегодня рублёвые вклады позволяют не терять деньги, депозиты актуальны на короткую перспективу, до года; на более долгосрочную перспективу консультанты посоветуют вам диверсифицировать вклады.
Между тем клиенты банков ищут более доходные, чем вклады, инструменты. Население активно интересуется драгоценными металлами, цены на которые в течение последних лет росли. По словам Максима Полетаева, доходность вкладов в металлы может составлять в этом году порядка 30%, «но для того, чтобы её зафиксировать, клиент должен внимательно следить за котировками». За 10 месяцев 2006 года остатки на серебряных «металлических» счетах населения выросли в три раза, а на золотых и платиновых — в пять раз. Продажи золота за период с января по ноябрь удвоились по сравнению с данными прошлого года.
Правда, говорить о том, что интерес к драгоценным металлам стал массовым, не приходится. К примеру, в Сбербанке количество «металлических» счетов за 10 месяцев выросло с 496 до 1226, причём 905 приходится на золото, которого было продано с января по октябрь 247 килограммов. Но самыми увесистыми остаются серебряные счета — 985 кг. Жители области купили у банка в этом году 4 кг платины и 5 кг палладия, увеличив остатки на счетах до 5 и 12 кг соответственно.
Для неподготовленного инвестора рынок драгметаллов, как и рынок акций, является рискованным. Слишком велика вероятность ошибиться в выборе благо-приятного периода для входа в рынок. Хотя и на фондовом рынке, и на рынке драгметаллов можно не только сохранить свои деньги, но и заработать на них. Консерваторов, не рассчитывающих на быструю прибыль, привлекают монеты, продажа которых иркутскими банками за 10 месяцев удвоилась. На этом рынке выгоднее играть на перспективу, краткосрочными позициями здесь считаются год-два. При долгосрочной стратегии доходность вложений вполне может доходить до 100% годовых, говорят специалисты.
ПИФ-паф
Опрошенные «Конкурентом» эксперты отмечают, что в борьбе за средства населения активно ведут себя паевые инвестиционные фонды. «Объёмы вкладов в ПИФы каждый год растут в зависимости от фонда на 50-200%, и уже через пару лет можно ожидать, что вложения в ПИФы будут составлять конкуренцию банкам, считает Сергей Четвериков. Этому, по его мнению, способствует большая доходность ПИФов в сравнении с депозитами. Банки рассматривают ПИФы как потенциальных конкурентов, заявил Максим Полетаев. Хотя он отметил, что клиенты банков получают фиксированный доход, а паевые инвестиционные фонды — «это риски, хоть и меньшие, чем на рынке акций».
По итогам 2005-2006 года самыми доходными оказались вложения в ПИФы акций и ПИФы смешанных инвестиций — акции и облигации, которые принесли своим пайщикам по 80-150% дохода с начала 2005 года. Такой доход по банковскому вкладу пришлось бы ждать почти 10 лет, отметил Четвериков. Вадим Титов подчеркнул, что высокими темпами — более 150% в год — растёт число людей, самостоятельно работающих на фондовом рынке. Здесь большую позитивную роль сыграло широко разрекламированное IPO «Роснефти». По мнению аналитиков, российские компании всё ещё сильно недооценены. Надо только серьёзно подойти к выбору компаний. Но эксперты предупреждают, что игра на бирже предполагает долгосрочные вложения, даже если покупки касаются «голубых фишек», а делать долгосрочные вложения население в большинстве своём ещё не готово.
Монолитные деньги
Как свидетельствуют эксперты, инвестиции в жилую недвижимость наиболее актуальны для россиян от 20 до 40 лет, владельцев предприятий и руководителей, а также служащих с высшим образованием. Покупка недвижимости является неплохим способом инвестиций и для жителей Иркутской области, правда, пока он не пользуется большой популярностью. По данным директора ЖСК «ВостСибСтрой» Натальи Ушаковой, порядка 10% покупок жилья, возведённого их компанией, — инвестиционные. И, по некоторым оценкам, вложения населения на рынке недвижимости могут составлять около 500 млн. рублей. Многие покупатели в дальнейшем сдают жилплощадь в аренду.
Недвижимость — хороший способ вложения средств, в 2006 году цены на квартиры в Москве увеличились на 60%, а в Иркутске — на 40%. «Многие строят свой бизнес на сдаче в наём коммерческих помещений. Цена аренды хороших офисов превышает 1000 долларов за квадратный метр, а в Иркутске хронически не хватает помещений», — отмечает директор иркутского филиала «Страховой дом ВСК», эксперт по недвижимости, профессор БГУЭП Сергей Гавриленко.
Аналитики отмечают, что главное при вложении средств в недвижимость — не просчитаться. «Если квартира сдаётся в наём, нужно точно рассчитать стоимость месячной аренды, чтобы покупка «отбилась», — говорит Сергей Гавриленко. На арендодателя зачастую ложатся затраты на ремонт жилплощади, содержание коммуникаций. Существуют издержки по переходу прав собственности, налоговые, отмечает Максим Полетаев. Тем не менее во всём мире активно вкладывают, покупают и сдают, резюмирует он. В Москве уже появились паевые инвестиционные фонды недвижимости.
В числе инструментов сбережения средств — вклады в общие фонды банковского управления, накопление на пенсию в негосударственных пенсионных фондах и программы накопительного страхования жизни в страховых компаниях. Срок действия программ накопительного страхования составляет от одного до нескольких десятков лет. Они позволяют накопить деньги к определённой дате — к примеру, к выходу на пенсию или к поступлению ребёнка в вуз. В зависимости от успешности финансовых операций страховой компании реальные доходы могут достигать 5-8% и более. Но этот способ не так популярен, как на Западе или в соседнем Китае. По данным Сергея Гавриленко, пока в регионе им воспользовались «десятки тысяч жителей». Хотя он полагает, что в будущем популярность этого инструмента будет расти. Тем не менее рынок в этом году не предложил ни одного интересного инструмента для сбережения средств, резюмируют эксперты.
