Как рефинансировать кредит
Кредитные ставки имеют обыкновение меняться, снижаясь или повышаясь вслед за ставкой рефинансирования. Последнюю устанавливает Центробанк в зависимости от макроэкономической ситуации в стране. Взяв долгосрочный кредит в 2016 году, в 2021 вы обнаружите, что ставки по кредитам с тех пор заметно снизились, потому как макроэкономические условия уже другие — более стабильные, нежели пять лет назад.
Для таких изменений существует процедура рефинансирования кредита, которая также называется перекредитованием. Это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Притом новый кредит берётся по более низкой ставке. Можно рефинансировать кредит в другом банке, а можно в том же самом. Чаще всего за рефинансированием обращаются в другой банк. Кредитным организациям выгодно переманивать клиентов.
Рефинансирование выгодно тогда, когда ставки по стране снижаются. Так произошло в нашей стране за последние пять лет: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, в сентября 2021-го составляла 12,5%. Поэтому если у вас есть старый кредит — есть повод его поменять на более выгодную ставку. Особенно выгодно станет перекредитование по крупной сумме — например, ипотечной.
Нужно понимать, что рефинансирование — вовсе не про благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования. Так он получает и проценты от нового клиента, и потенциального лояльного покупателя его финансовых услуг.
Сперва ознакомьтесь с кредитным договором. Там должен быть график выплат с разбивкой для каждого месяца — какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Посчитайте, сколько вам еще предстоит переплатить: из общей суммы переплаты вычтите сумму процентов, которые вы уже заплатили. Либо просто сложите все будущие выплаты процентов.
Изучите предложения разных банков, на каких условиях они предлагают рефинансировать кредит. Подайте заявление в банк. Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают трудоустройство и доход, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.
Для рефинансирования есть ряд ограничений. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита. Условия необходимо уточнять. Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится.
Следует заметить, что не следует доверять рекламным обещаниям банков: конечная ставка перекредитования может отличаться от той, что обещается в рекламе. На ставку повлияют разные факторы. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка может вырасти. А если вы рефинансируете ипотечный кредит, придётся потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости и зарегистрировать ипотеку, оплатить услуги нотариуса и страховку. В этой связи для снижения ставки по ипотеке лучше сперва обратиться в «родной» банк: быть может, они смогут понизить ставку, без процедуры рефинансирования. Тогда будет меньше хлопот и формальностей. Снизить ставку могут просто по заявлению.
После того, как кредит одобрен банком, составлен проект кредитного договора, по закону у вас есть 5 дней, чтобы взвесить решение — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.
